Saskaņā ar pētījumu, ko veica MBO Partners, apmēram 41 miljonam amerikāņu šogad atbilde uz vismaz vienu no šiem jautājumiem ir jā. Viņi veido vienu trešdaļu no visiem darba ņēmējiem ASV, kas strādā paši sev, nevis tradicionālajam darba devējam. Un līdz 2020. gadam viņu rindas sagaidāms līdz 40 procentiem no visiem darba ņēmējiem, kas ir vecāki par 21 gadu.
Pētījumi atklāj, ka šī "Gig-ekonomikas" dalībnieki parasti ir laimīgāki un veselīgāki nekā tradicionāli nodarbinātie. Bet, ja jūs tos saskaitāt, iespējams, ka trūkst tradicionālā drošības tīkla, ko mēs saucam par darbinieku pabalstiem - tādām kā darba devēja subsidētais veselības apdrošināšanas plāns, pensijas plāns, darba ņēmēju sociālās apdrošināšana un tamlīdzīgi. Un šī pabalsta trūkums var radīt finansiālas sekas. Viens no trim neatkarīgajiem darba ņēmējiem, kurus aptaujāja MBO, apgalvo, ka pensionēšanās plānošana ir izaicinājums, un 40 procenti izteica bažas par to ieguvumiem, jo īpaši veselības aprūpi.
Risinājums - neatkarīgi no tā, vai jūs plānojat palikt ilgstoši neatkarīgam darba ņēmējam - ir atrast veidu, kā kopīgi apvienot savu ieguvumu portfeli.
Lūk, kas jums jādara:
Sāciet ar veselību
Patiešām, veselības aprūpe šobrīd ir jautājuma zīme. Bet tas nenozīmē, ka jums vajadzētu būt par iepirkuma nodrošinājumu šodien un tuvākajā nākotnē.
Katru gadu vairākas bankrotas rada neatliekamas ārkārtas situācijas medicīnā, nekā jebkurš cits faktors. Jūs labāk iegādāties segumu tieši tagad, pat ja tas ilgst tikai vienu gadu, nekā rītdienas veselības aprūpes jomā.
Tāpēc veselības apdrošināšanas nodrošināšana ir jūsu pirmā prioritāte, saka Noah Lang, Veselības aprūpes portāla "Stride Health" izpilddirektors, veselības aprūpes portāls, kas savietojam neatkarīgus darbiniekus - tostarp tādās platformās kā Uber un Etsy - ar izmaksu ziņā izdevīgākiem plāniem.
"Ja jums nav nekas cits, bet jums ir [veselības apdrošināšana], vismaz jūs esat apdrošināts par lielāko risku savā dzīvē," viņš saka.
Kad šis raksts ir publicēts, mēs neatrodamies sarakstā Atvērt reģistrāciju - kalendāra gada laikā, kad kāds var pieteikties jaunam veselības plānam, izmantojot veselības aprūpes apmaiņu, kas izriet no Likuma par pieņemamu aprūpi (darba devējiem ir savs atvērts uzņemšanas periods ) Jūs varat reģistrēties pārklājumam, ja jums ir atbilstošs notikums-zaudējis segums, precējies vai šķīries, un ja jums ir bērns. Bet pretējā gadījumā jums būs jāgaida līdz rudenim; pagājušā gada atvērtais uzņemšanas periods sākās 1. novembrī un ilga sešas nedēļas, un jūs, iespējams, varētu sagaidīt līdzīgu grafiku šogad.
Kopumā plāna iegāde nozīmē iepirkšanās vietas izvēli. Izmantojot veselības aprūpes dienestu, varat veikt apmaiņu pats, vai arī varat izvēlēties sistēmu, kas piedāvā dažus norādījumus. Stridehealth.com ir viena no iespējām. Freelancersunion.org ir vēl viens. (Un, ja jūs nopelnīsiet tuvāk sešiem cipariem, varat arī vēlēties apskatīt MBOpartners.com, kas pārsniedz tikai veselības aprūpes pabalstus, lai palīdzētu visam, sākot no inkorporācijas un pārvaldot jūsu biroja vajadzības.)
Tad jums ir jāizvēlas pirkuma plāns.
Jūsu iespējas:
PPO, kas neierobežo jūs tikai tīkla veselības aprūpes pakalpojumu sniedzējiem (vai liek jums saņemt speciālistu ieteikumus), bet no jums maksās lielākas maksas ārpus pakalpojumu sniedzēju
HMO, kas parasti ierobežo medicīnas pakalpojumu klāstu veselības aprūpes pakalpojumu sniedzējiem, ar kuriem tie strādā
Augsts atskaitāms veselības plāns ar Veselības krājkontu, kurā jūs maksājat par lielāko daļu jūsu tikšanās un recepšu, līdz jūs atbilstat savai atskaitāmajai summai, un izmantojiet nodokļu atvieglotu HSA, lai palīdzētu segt izmaksas.
Kā jūs veicat zvanu? Ja jūs kopumā esat vesels (un neplānojat grūtniecību tuvākajā laikā), augsts atskaitāms plāns pērkot, visticamāk, būs ceļš. Ja jums ir hronisks stāvoklis (un, tāpat kā ārsti, kurus jūs to redzat), bieži vien ir gudrāka kustība, jo pērkot cenu noteikšanas PPO vai HMO, kas sedz vairāk jūsu izdevumu.
Un piezīme: ja jūs esat neatkarīgs līgumslēdzējs, kas izveidots kā C korporācija, HRA - Veselības atmaksāšanas konti, kas ļauj jums ieguldīt ievērojami vairāk nekā HSAs - var būt vēl labāks veids, kā sākt, saka Džins Zaino MBO partneri.
Tad apdrošiniet ienākumu risku
Jūs domājat, ka pensija būtu nākamajā sarakstā. "Tas bieži vien ir otrais visvairāk vēlamais, bet ne otrais vissvarīgākais," saka Langs. "Lielāks risks ir tāds, ka jūs nevarat rādīt darbu, jo jūs esat slims vai ievainots, vai arī jūs nevarat samaksāt rēķinu." Jūs varat apdrošināt pret šo iespēju, pārliecinoties, ka jums ir vismaz daži tūkstoši socked avārijas ietaupījumi. Ņemot vērā to, ka tikai 42 procentiem amerikāņu ir pietiekami daudz naudas, lai pārbaudītu vai ietaupītu, lai segtu $ 400 ārkārtas gadījumus (saskaņā ar Federālo rezervju sistēmu), šī ir joma, kurā daudzi cilvēki varētu izmantot kādu darbu.
Viens veids, kā palielināt šos ietaupījumus, ir automātiski pārskaitīt procentus no jūsu ieņēmumiem uz ietaupījumiem. Varat iestatīt automātisku iknedēļas vai ikmēneša pārskaitījumu savā bankā, taču, ja jums tiek maksāts par neregulāru grafiku, tas var radīt problēmas ar pārsnieguma kredītiem. Tas var būt vieglāk ietaupīt, tiklīdz saņemsit samaksu. Lietotne, piemēram, Padoms pats, padara to par vieglu, ja jūs varat izmantot samaksas saņemšanu kā aktivizētāju, lai iegūtu sev līdzekļus. Vai arī varat izmēģināt Digit - lietojumprogrammu, kurā aprakstīts, cik daudz jūs varat atļauties ietaupīt, pamatojoties uz jūsu tēriņiem, un bilanci savos kontos, pēc tam automātiski pārvieto naudu.
Visbeidzot, nodarbojas ar pensiju
Attiecībā uz pensionēšanos, pat ja jūs nolemsiet atgriezties darbā tradicionālajam darba devējam, tas, ka šogad veiktais Roth IRA ieguldījums 5500 ASV dolāru apmērā 2047. gadā varētu būt apmēram 60 000. Varbūt vairāk.
Jums nav nepieciešams pilna laika darbs, lai finansētu aiziešanas pensijas kontu, un ārštata darbinieku iespējas ir daudz. IRA jeb Roth IRA ļauj jums veikt līdz pat 5500 $ gadā (vai 6500 $, ja esat 50 vai vairāk), un SEP IRA (kas īpaši izstrādāts pašnodarbinātām personām) ļauj jums izņemt līdz pat 25 procentiem no jūsu ienākumi, kas nepārsniedz 54 000 ASV dolāru gadā.
Bet Lans ierosina vispirms finansēt Veselības krājkontu. Viņa loģika ir skaņa. 3 460 dolāri, ko jūs varat ieguldīt privātpersonai, vai 6,900 $ ģimenei, ir līdzīgi kā tradicionālie vai SEP IRA ieņēmumi no nodokļa atskaitāmas. Naudu var ieguldīt, lai palielinātu nodokļu atlikšanu. Tad pensijā jūs varat to izmantot jebko (ne tikai medicīniskos izdevumus), maksājot ienākuma nodokļus no izņemšanas. Bet atšķirībā no IRA, jūs jebkurā laikā varat izmantot naudu bez nodokļiem veselības aprūpes vajadzībām . Ja jums nav HSA vai pēc tam, kad esat finansējis vienu, tad pārejiet uz IRA izvēlni. Un tāpat kā tradicionālais darbinieks var iestatīt savu 401 (k) automātiski atskaitīt no katras paycheck, lai arī jūs varētu atrast veidu, kā iestatīt un aizmirst regulāras iemaksas jūsu aiziešanas kontā.