IRA noslēpumi un kā maksimāli izmantot jūsu izdienas ienākumus
IRA nav paredzēts aizvietot, bet gan palielināt jebkādus citus pensijas ieguldījumu veidus un pabalstus, ko darba pieaugušie saņems, kad viņi sasniedz pensijas vecumu.
10 Lietas, lai uzzinātu par IRA
Cik daudz jūs zināt par IRA? Varbūt esat jauns koncepcijā vai esat dzirdējis daudz mītu par to, kā viņi strādā. Šeit ir top 10 IRA pamati, kas jums jāzina, lai būtu gudrs investors.
1. Sāciet sākt darbu šodien
Pētījumi ir parādījuši, ka cilvēki bieži vien gaida, kamēr viņi ir viņu vidū 30 un 40 gadiem, pirms viņi sāk sākt pensionēšanās ietaupījumus nopietni. Saskaņā ar Merrill Lynch un Age Wave 2017. gada pētījumu, viena trešdaļa no visiem pieaugušajiem (vecumā no 25 gadiem un vecākiem) nav novecojuši pensijas ietaupījumus, un 23 procenti ir mazāk nekā 10 000 ASV dolāru. Liels 81 procents pat nezina, cik daudz naudas viņiem vajadzēs izkļūt. Tas ir biedējoši, ņemot vērā to, ka daži analītiķi uzskata, ka līdz 2034. gadam pašreizējie pabalsti sociālās apdrošināšanas jomā tiks iztērēti.
Tagad ir pienācis laiks sākt daļu no jūsu ieņēmumiem IRA. Ievietojiet pēc iespējas vairāk IRA, lai līdzekļi būtu pieejami līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā.
2. Ir ikgadējas iemaksu robežas
Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) nosaka ikgadējo iemaksu ierobežojumu, tādēļ, lūdzu, rūpīgi apskatiet to ar finanšu plānotāju.
Attiecībā uz 2017. gada nodokļa plānu ierobežojumi tradicionālajam IRA individuālai personai ir 5500 ASV dolāri ar papildu piemaksu 1000 USD ikvienam, kas vecāks par 50 gadiem. Vēlaties maksimāli palielināt savus nodokļu ietaupījumus? Apsveriet, ka arī jūsu veselības noguldījumu kontā varat ieguldīt vismaz papildu 3500 ASV dolārus. Ja jums ir gan darba vietas pensijas krājkonts, gan personiska IRA, kopējā iemaksa nedrīkst pārsniegt IRS apstiprinātās summas.
3. Ir dažādi IRA veidi
Vienīgi tāpēc, ka jūsu darba devējs piedāvā vienu IRA veidu, nenozīmē, ka jums ir tikai šī izvēle. Faktiski ir vairāki dažādi IRA plāni, no kuriem izvēlēties. Visizplatītākie IRA veidi ir tradicionāli, un Rots. Turklāt ir plāni, kurus pilnībā finansē darbinieki, kurus pilnībā finansē darba devēji, vai katrs no tiem. Lielākā daļa darba devēju piedāvā IRA, ko finansē darbinieki, un pēc tam dolāri tiek saskaņoti ar uzņēmumu. Šīs ir vispiemērotākās IRA. Tomēr uzņēmumi var arī izvēlēties pieprasīt darbiniekiem pašfinansēt IRA plānus un gada beigās piedāvāt tikai papildu naudu, izmantojot SEP vai peļņas sadales programmu. Pašnodarbinātie indivīdi var izvēlēties arī SEP IRA vai vienkāršu IRA, lai sāktu ietaupīt ieņēmumus, lai izietu pensijā, tādēļ tā ne tikai attiecas uz tiem, kuriem ir tradicionālās darbavietas.
4. Iespējams palīdzēt likumīgajam laulātajam IRA
Viens bieži ignorēts faktors ir tas, ka precējusies persona var arī ieguldīt maksimālo ikgadējo līdzekļu IRA kontā viņa vai viņas laulātajam. Tās sauc par laulāto IRA. Laulātajam nav jābūt nodarbinātai. Šis variants būtībā var dubultot laulāto pāru pensionēšanās ieņēmumus. Piemēram, pāris, kas vecāki par 50 gadiem, varētu viegli likvidēt 13 000 ASV dolāru gadā, izmantojot šo metodi.
5. Privātpersonas var pagarināt savu ieguldījumu laiku
Vēl viena lieliska IRA iezīme ir spēja turpināt ieguldīt līdzekļus pēc katra gada 31. decembra. Patiesībā, daudzi cilvēki iegulda papildu naudu savai IRA, lai samazinātu savu nodokļu bāzi līdz 15. aprīlim. Tas nozīmē, ka, ja 2017. gada beigās būs jāmaksā nodokļi, varat izvēlēties ieguldīt šo summu savā IRA un izvairīties no nodokļu soda samaksas.
Paturiet prātā, ka, ja esat aizņēmies naudu pret savu IRA, jums joprojām būs jāmaksā vietējie un valsts maksājumi, jo tas tiek uzskatīts par ienākumiem.
6. Izpirkšanas vietā; Virzīties uz leju
Nē, mēs šeit nerunājam par suni. Ja jūs atstājat darba devēju ar jebkura veida pensijas fondu, jums tiks dota izvēle vai nu iztērēt naudu, vai pārcelt to uz 401 (k) vai IRA. Vienmēr ir labāk novirzīt savus līdzekļus tieši uz savu aiziešanas kontu ar savu jauno darba devēju jūsu bankai. Ja jūs iztērējat savus līdzekļus, jūs varat sagaidīt, ka maksā vismaz 30 procentus administratīvajās nodevās un nodokļos. Atkarībā no valsts, kurā jūs dzīvojat, gada beigās var aplikt ar nodokļiem arī papildu 10 procentus. Pārlūkojot savus līdzekļus, tie netiek padarīti par jums pieejamiem, taču tas palīdz saglabāt lielāku daļu no jūsu naudas.
7. Uncle Sam Will (beidzot) padarīs jūs izmantojat savu IRA
Tas ir interesanti apsvērt, bet IRS darīs visiem indivīdiem, kas vecāki par 70 1/2 izmantos savus IRA līdzekļus. Viņi nevar turpināt nopelnīt vai uzkrāt pēc šī vecuma. Sākot ar sociālās apdrošināšanas pensiju fonda izveidi 62 gadu vecumā, varat sākt strādāt nepilnu darba laiku un piedalīties IRA līdz 70 gadu vecumam 1/2. Šis īsais periods var palīdzēt jebkuram zaudēt ienākumu peļņas potenciālu, bet tas ir ļoti īss. Ir daudz labāk, ja būtu plāns, kā IRA tiks ieguldīts pensijas vecumā. Piemēram, kāds, kurš pirms 62 gadu vecuma dodas pensijā, var vēlēties sākt domāt par ieguldīšanu īpašumā vai cita veida pārvedamu labklājību - atstāt kā mantojumu.
8. IRA saņēmējiem ir atšķirīgi noteikumi
Saistībā ar saņēmējiem ir divi atsevišķi noteikumi. Laulāto labuma guvējiem ir tiesības uz pilnīgu IRA summu, kas ir mazāka par 10 procentiem par pirmstermiņa atcelšanu (ja viņi ir vecāki par 59 1/2). Kad viņi sasniedz 65 gadu vecumu, šis sods nokrīt līdz nullei. Nav laulātajiem zvejai nav izdots 10 procentu sods. Tas ir jāņem vērā, izvēloties IRA plānu. Ja kaut kas notiks ar jums, jums ir plāns, lai jūsu laulātais varētu turpināt savu pašreizējo ienākumu līmeni?
9. Automātiskie uzņemšanas gadījumi ne vienmēr ir jūsu labā
Vai darba devējiem pieaug tendence palielināt dalību pensiju fondos, pieprasot automātisku uzņemšanu. Tas var šķist viegli, bet ir daži riski, ja jūs nepievērstat uzmanību. Jūsu naudu var ievietot mērķa datumu fondā, kas faktiski palielina risku. Jūs varat arī pieņemt, ka algas, par kurām esat piereģistrējies, procentuālais apmērs ir pietiekams, lai nodrošinātu jūsu pensionēšanos. Abi šie scenāriji Tev nepalīdzēs. Pirms reģistrēšanās uzmanīgi izlasiet plāna dokumentus, un atcerieties, ka jums vienmēr ir iespēja atteikties.
10. IRA var pasargāt jūs no parādu savācējiem
Ja jums ir nopietns parāds un, ņemot vērā bankrotu, vispirms naudas izņemšana IRA var aizsargāt jūsu aktīvus šajā periodā. Lielākā daļa cilvēku neapzinās, ka valdība izslēdz līdz pat $ 1 miljonu līdzekļu, kas tiek turēti apstiprinātā IRA. Jums nav jāuztraucas, ka kreditori nāks klauvē un ņems jūsu grūti nopelnīto pensijas naudu. Tomēr vienmēr ir laba ideja izkļūt no parādiem, lai jūs pilnībā varētu izbaudīt savu pensiju.