Nepareiza jūsu veselības krājkonta izmantošana var izmaksāt jums
Tas ir svarīgi, ņemot vērā to, ka vidējais 65 gadus vecais pāris iztērēs aptuveni 275 000 ASV dolāru par veselības aprūpi pensijā. Šis skaitlis neietver ilgtermiņa aprūpes izmaksas, kuras var pievienot tūkstošiem dolāru kopumā.
Medicare var iegādāties tabulu dažām jūsu veselības aprūpes izmaksām pensionēšanās laikā, taču tas neietver visu, ieskaitot ilgtermiņa aprūpi. Tas ir, ja HSA var būt nenovērtējams. Jūs varat izņemt līdzekļus no savas HSA bez nodokļiem par kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Un, jūs varat arī pieskarieties jūsu HSA par citām finansiālajām vajadzībām, protams, ar nodokļu atlaidi.
Ja jums ir pieeja Veselības uzkrājumu kontam, ir svarīgi pārliecināties, vai izmantojat to pilnībā. Tas sākas, izvairoties no šīm bieži sastopamajām kļūdām.
Kļūdas 1: konfiscējot HSA ar FSA
Elastīga izdevumu vienošanās ir vēl viena veida ar nodokļiem labvēlīgu ietaupījumu konts veselības aprūpei. Lai gan FSA un HSA saīsinājumi ir līdzīgi, ir dažas būtiskas atšķirības, kas jāzina, vai jūsu darba devējs dod jums iespēju izmantot jebkuru plānu.
Pirmkārt, HSA ļauj jums ietaupīt vairāk par veselības aprūpi. 2017. gadā pirms nodokļu nomaksas FSA ir ierobežota līdz 2600 $.
Izmantojot HSA, jūs varat ieguldīt 3 400 dolārus, ja jums ir pārklājums un 6 750 $ ģimenes segšanai. HSA ierobežojumi ir paredzēti, lai pieaugtu līdz $ 3,450 un $ 6,900 attiecīgi 2018. gadā.
Tātad, kāpēc tas ir svarīgi? FSA iemaksas samazina jūsu ar nodokli apliekamo algu, bet HSA iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem. Jebkurā gadījumā jūs saņemat nodokļu atlaidi, bet, ja jūs maksimāli izmantosiet savu HSA, gada beigās tas varētu dot lielāku nodokļu atvieglojumu.
Vēl viena lieta, kas jāzina, ir tas, ka FSA iemaksas gada laikā nepārklājas. Tomēr, izmantojot HSA, jūs varat atstāt naudu savā kontā, līdz tas jums nepieciešams. Tas nozīmē, ka jums nav frantically mēģināt pavadīt šīs iemaksas katru gadu. Tā vietā jūs varat ļaut viņiem augt.
Kļūda 2: pieņemot, ka HSA nav tā vērts, ja esat vecāks
Ja jūs jau esat 50 gadu vecumā, jūs, iespējams, nedomā, ka ieguldījums HSA ir jūsu laika vērts. Piemēram, šajā brīdī jūs varat pievērsties tam, lai spēlētu atdevi ar savu 401 (k) plānu vai individuālu aiziešanas kontu. Tomēr tas nenozīmē, ka jūs joprojām nevarat izmantot HSA vēlāk dzīvē.
Pieņemsim, ka jums ir 50 gadus vecs un katru gadu veicat 6 000 ASV dolāru HSA, kamēr jūs sasniedzat 65 gadu vecumu. (Atcerieties, ka jūs vairs nevarat piedalīties HSA, kad piesakāties Medicare.) Pieņemot, ka jūs nopelnat 3 procentu gada peļņu un iekļaujoties 25 procentu nodokļu kategorijā, jūs varētu uzkrāt apmēram 115 000 ASV dolāru veselības aprūpes izmaksām uz atliktā nodokļa pamata. Pat ja jūs ietaupīsiet mazāk par to, katru dolāru, kuru jūs atlaidīsit, varētu izmantot, lai kompensētu medicīniskās izmaksas jūsu vēlākajos gados.
Kļūda 3: trūkst darba devēja atbilžu
401 (k) nav vienīgais veids, kā sagrābt kādu brīdi naudu uzņēmuma spēles formā.
Darba devējiem ir arī iespēja piedāvāt atbilstošu ieguldījumu darbinieku veselības saglabāšanas kontos. Nozveja ir tā, ka kopējās iemaksas kontā, ieskaitot to, ko jūs un jūsu darba devējs iekļāvāt, nevar pārsniegt jūsu ikgadējo iemaksu ierobežojumu.
Tas nozīmē, ka, ja jums ir individuāls segums 2017. gadam un jūsu darba devējs atbilst 100% no jūsu ietaupītās summas, jūs varētu ieguldīt 1700 dolāru un jūsu darba devējs varētu sasniegt tādu pašu summu. Jūsu plāna atbilstības struktūra var būt atšķirīga, bet ir vērts pārbaudīt savu plānu, lai redzētu, vai spēle ir pieejama, jo tas samazina summu, kas jums jāsaglabā.
Kļūda 4: nedomā lielu attēlu
HSA galvenā funkcija ir palīdzēt jums baudīt nodokļu priekšrocības, vienlaikus ietaupot līdzekļus veselības aprūpes izmaksām pa līniju. Tomēr tas nav vienīgais veids, kā izmantot HSA līdzekļus.
Kad esat sasniedzis 65 gadu vecumu, jūs varat izņemt naudu no HSA jebkādiem mērķiem bez soda. Tomēr jums būtu jāmaksā parastu ienākuma nodoklis par to, ko jūs izņemat, un ko neizmanto medicīniskiem nolūkiem.
Tas ir svarīgi zināt, jo īpaši, ja neesat ieslīdējuši tik daudz naudas sava darba devēja pensijas plānā vai IRA, kā jūs būtu vēlējies. Pat ja jūs neizdosies izmantot HSA, lai segtu izdevumus saistībā ar pensionēšanos, tas var atvieglot jūsu mieru, lai zinātu, ka nauda ir tur, ja jums tas nepieciešams.
Kļūdas 5: nezina, kādas veselības aprūpes izmaksas HSA var izmantot
HSA var tikt izmantots, lai samaksātu par veselības aprūpi, bet tas neietver visu. Ja jūs kļūdaini izmantojat HSA līdzekļus, lai samaksātu par neattiecināmām izmaksām, tas var radīt nodokļu iekļūšanu. Jums būs jāmaksā par parastu ienākuma nodokli par naudu, kā arī 20 procentu papildu nodokļa sods, ja jūs esat jaunāks par 65 gadiem.
Grunts līnija? Ja jums ir veselības krājkonts, noteikti uzmanīgi izlasiet informāciju par savu plānu, lai jūs zināt, kas ir ietverts un kas nav. Neuzskatu HSA, ja esat vecāks vai ja jums ir citi konti, kurus izmantojat, lai ietaupītu pensijā. Ja jūs paliksiet veselībā, HSA varētu palīdzēt papildināt visu citu, ko jūs atcelsat nodokļu atvieglojumos vai ar nodokli apliekamajos brokeru kontos.