Jūs, iespējams, nezinu sava HSA spēku pensionēšanās glābšanai
Finanšu plānotāji zina kaut ko, ko jūs nevarat izdarīt - ja jūs maksimāli izmantojat savu HSA, sekojiet dažām spēcīgām nodokļu priekšrocībām. Vai zinājāt, ka jūsu veselības krājkonts var būt nozīmīga daļa no jūsu pensijas ligzdojošās olas?
Kas ir HSA?
Veselības uzkrājumu konts jeb HSA ir konts, kas īpaši paredzēts veselības aprūpes izmaksu segšanai. Sakarā ar nodokļu priekšrocībām, kas nāk ar jūsu HSA, veicinot un izmantojot kontu, lai samaksātu par kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem, jūs saņemat būtisku atlaidi jūsu veselības aprūpes izmaksām.
Vai es kvalificēju?
Ne visi kvalificējas HSA. Galvenā kvalifikācija ir tāda, ka jums ir jāattiecina Augsts atteikšanās veselības plāns (HDHP). Kā norāda nosaukums, HDHP pieprasa, lai pirms veselības apdrošināšanas uzsākšanas jūs izmaksātu ievērojamu daļu no jūsu veselības aprūpes izmaksām. Lai iegūtu tiesības uz HSA, plānam ir jāpieprasa, lai jums būtu jāmaksā vismaz pirmie $ 1,350 (ģimenes plāni: $ 2700) un ne vairāk kā 6 650 ASV dolāri (13 300 $ ģimenēm)
Brīdinājums: Lai iegūtu tiesības saņemt HSA, jums ir jāmaksā iepriekš minētās summas, pirms apdrošināšana maksā kaut ko. Tas nozīmē, ka esat atbildīgs par ārsta vizīšu izmaksām, kas pielāgotas apdrošināšanai. Ja viņi apmeklē apdrošināšanas sabiedrību 150 USD apmērā, jums ir jāmaksā, līdz jūs maksājat atskaitāmo summu. Bet atcerieties, ka jūs varat izmantot savu HSA līdzsvaru, lai segtu šīs izmaksas.
Ja jūs varat atļauties uzņemt tās medicīniskās aprūpes daļas pirms tam, HDHP bieži vien maksā mazāk par citiem veselības apdrošināšanas plāniem un, iespējams, saņems HSA.
Vai tev ir laba veselība?
Jūsu HSA galvenais mērķis ir maksāt par medicīnisko aprūpi, bet, ja katru gadu izmantojat visu savu līdzsvaru, jūs nevarat izmantot priekšrocības, kas rodas, ilgtermiņā saglabājot līdzsvaru. Šī iemesla dēļ nedomājiet par savu ietaupījumu kontu kā ieguldījumu mehānismu, ja katru gadu tiek iztērēta bilance.
Kāpēc maksimāli izmantot savu HSA?
Nodokļu atvieglojumi ir tik labi, ka daži finanšu plānotāji saka maksimāli izmantot savu HSA, pirms piedalīties IRA. Lūk, kāpēc:
- Kad jūs ieguldāt līdzekļus, jūs saņemat nodokļu atlaidi. Sākot no 2018. gada, jūs varat norakstīt līdz pat 3450 ASV dolārus no jūsu iemaksām, ja esat viens cilvēks vai 6,900 $ ģimenes plāniem.
- Jūs nemaksājat nekādus nodokļus pēc izņemšanas, ja vien jūs izmantojat naudu, lai samaksātu kvalificētus medicīniskos izdevumus vai kvalificētas veselības apdrošināšanas prēmijas, ja esat vecāks par 65 gadiem.
Ar IRA jūs saņemat vienu vai otru; jūs saņemat nodokļu priekšrocības, kad jūs ieguldāt vai kad jūs atsaukties, bet ne abus. Ar HSA jūs saņemat nodokļu priekšrocības abām pusēm.
Iemaksas ierobežojumi
Sākot ar 2018. gadu, ģimenēm varat maksāt ne vairāk kā 3 450 dolārus vai 6 900 dolārus. (Tie paši ierobežojumi, kas atbilst nodokļu atskaitījumiem.) Tāpat kā citi izstāšanās konti, šos ierobežojumus pielāgo, pamatojoties uz inflācijas līmeni. Kad esat sasniedzis maksimālo, novirziet iemaksas IRA, 401 (k) vai citā aiziešanas kontā. Tāpat, tāpat kā citi aiziešanas pensiju konti, jums ir atļauts papildus 1000 $, lai sasniegtu iemaksas, kad esat sasniedzis 55 gadu vecumu.
Soda maksa
Tāpat kā visi ar nodokļiem labvēlīgie pensiju konti, ja jūs izmantojat naudu par kaut ko ārpus tā mērķa, IRS uzbrūk jums ar diezgan smags sods.
Jūsu HSA līdzekļi jāizmanto kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem. Ja jūs izmantojat naudu kaut ko citu, jūs samaksājat parastos ienākuma nodokļus par izņemšanu plus 20 procentu sodu. Daži ātri aprēķini liecina, ka jūs varētu maksāt gandrīz 50 procentus vai vairāk nodokļu un sodu, ja jūs neizmantojat naudu paredzētajam mērķim.
Tiklīdz jūs sasniedzat 65 gadu vecumu, lietas nedaudz mainās. Jūs varat izmantot līdzekļus par citām lietām, izņemot medicīniskos izdevumus, bet jūs samaksāt parasto ienākuma nodokli.
Ja jums ir laba veselība vai varat maksāt medicīniskās izmaksas no kabatas, līdz jūs sasniedzat atskaitāmo summu, jūs varat to iedomāties, pievienojot papildus $ 3450 vai $ 6900 ikgadējam maksimālajam Roth IRA. Tas ir ļoti daudz!
Kā tas tiek ieguldīts
Pirms izmantojat savu HSA kā ieguldījumu mehānismu, veiciet dažus izmeklējumus. Ja jūsu darba devējs piedāvā jums HDHP ar veselības krājkontu, vispirms uzzini par uzņēmumu, kas turēs HSA līdzekļus.
Ja tas nav nekas cits kā īsta krājkonts, jūs nesaņemsiet lielu labumu no maksimālās summas, jo nauda netiek ieguldīta. Daudzi uzņēmumi ļauj ieguldīt līdzekļus kaut kas agresīvāk nekā tradicionālais krājkonts. Ja jūsu HSA nāk ar investīciju iespējām, tieši šeit HSA kļūst par bagātības veidošanas līdzekli.
Neaizmirsti par to
Lai gan jums ir tiesības uz HSA, ja esat pašnodarbinātais, lielākā daļa cilvēku saņems kontu ar sava darba devēja starpniecību. Tāpat kā 401 (k), kad jūs atstājat savu pašreizējo uzņēmumu, tas ir jūsu konts, kas jums jāuzņem. Kamēr jūs paliekat uzņemti HDHP, jūs varat piedalīties jūsu HSA. Neaizmirstiet par savu kontu un vākt visu informāciju par to no sava personāla departamenta, ja iepriekš bijāt ar to mazu kontaktu.
Daži vienkārši matemātika
Lai parādītu jums HSA spēku, apsveriet to. Vienkāršā matemātikas labad, pieņemsim, ka maksimālais ieguldījums nekad nav palielinājies, un jūs maksimāli veicāt katru gadu 20 gadus un nopelnāt 4 procentu atdevi.
Mēs izmantosim ļoti konservatīvu atdeves likmi, jo jums būs vairāki gadi, kad jums būs jāizņem daži līdzekļi medicīniskajiem izdevumiem. Izmantojot šos skaitļus, jums būtu atlikums vairāk nekā 113 000 ASV dolāru apmērā, kas ir pilnīgi beznodokļu, ja to izmanto par kvalificētiem medicīniskajiem izdevumiem.
Jūsu vecuma medicīniskie izdevumi kļūs lielāka daļa no jūsu ikmēneša budžeta. Ņemot tik daudz naudas, kas atvēlēti izdevumiem, kas varētu ietvert arī ilgtermiņa aprūpi, vēlāk dzīvē atbrīvosim savus citus pensijas fondus par lietām, kas ir vairāk saistītas ar izvēli.
Neraugoties uz katru gadu, neuzskatiet savu veselības krājkontu kā kaut ko līdz nulles punktu. Tas ir vērtīgs rīks jūsu pensiju uzkrājumu arsenā.