Rezultāts? Lielākā daļa Četri no pieciem apgalvo, ka viņi iztērē mazāk nekā stundu no saviem pabalstu lēmumiem un vēl vairāk izvēlas tos pašus pabalstus gadu pēc gada.
Bezdarbības cena
Tas var kļūt dārgs, ja izvēlēsieties nepareizi. Pieņemsim, ka izvēlējāties plānu, kurā ārsts, kuru redzat reizi gadā, atrodas ārpus tīkla. Tas var būt izmaksas, ko esat gatavs segt. Bet, ja jūs galu galā vēlaties saņemt ārsta pakalpojumus par neparedzētu papildu procedūru? Saskaņā ar 2015. gada pētījumu, ko veica AHIP politikas un pētniecības centrs, jūs varētu maksāt 300% no izmaksām, ja atradīsiet in-network doc no "get-go". Tāpat, ja jūs izvēlēsieties maksāt lielākas prēmijas, kas saistītas ar plāniem, kuriem ir mazāks atskaitījums, bet reti ierasties pie ārsta vai izpildot receptes, jo jūs esat veselīgi kā zirgs, jūs varētu maksāt vairāk par sākotnējām izmaksām nekā nepieciešams .
Un jūsu galvas svars smiltīs ir tikai augstākas pozīcijas cena.
Kopējās veselības aprūpes izmaksas ASV ir aptuveni 3 triljoni ASV dolāru gadā, no kuriem patērētāji no kabatas iztērē aptuveni 400 līdz 500 miljardus dolāru, un mūsu daļa pieaug par aptuveni 10 procentiem gadā.
"Esmu gatavs likt derēt, ka mūsu daļa tikai iet uz augšu," saka Thomas Torre no Copatient, uzņēmums, kas palīdz patērētājiem vienoties par savu ārstu un slimnīcu rēķiniem.
"Šī tendence ir neapturami."
Tādēļ pareizo priekšrocību lēmumu pieņemšana ir atkarīga no tā, ka sevi pasargā no patiesas izpratnes par pirmo: jums ir pamata izpratne par noteikumiem, ko jūs redzat, lasot informāciju par šodienas veselības plāniem. (Arī Aflac to izmēģināja. Lielākā daļa cilvēku to nedarīja.) Un, otrkārt, spēja atbildēt uz pāris jautājumiem, kas jums pastāstīs, kāds plāns varētu būt vislabākais jūsu seifam.
Tādēļ pareizo priekšrocību lēmumu pieņemšana ir atkarīga no tā, ka sevi apņemas apgūt un izprast būtiskās apdrošināšanas koncepcijas darbā.
Runā valodu
Pirmkārt, jums ir nepieciešams stingri uztvert kopējos veselības apdrošināšanas noteikumus. AFLAC aptaujā atklāja, ka lielākajai daļai cilvēku nav pamata satvert veselības aprūpes pamatterminu. Ir grūti pieņemt lēmumu, ja nezināt šādus terminus:
PPO: vēlamā pakalpojumu sniedzēja organizācija. Šis ir veselības plāns, kas parasti neierobežo jūs tikai vietējos veselības aprūpes pakalpojumu sniedzējos (vai arī jūs saņemat speciālistu nosūtījumus), taču jums būs jāmaksā augstākas maksas par veselības aprūpes pakalpojumu sniedzējiem, kas nav saistīti ar tīklu
Augsts atskaitāms plāns: plāns, kurā jums jāmaksā par lielāko daļu jūsu aprūpes (ārsti un receptes), kamēr neesat apmierinājis atskaitāmo summu.
Atļauj jūs atvērt HSA vai veselības krājkontu.
HSA: Lai palīdzētu segt jūsu augstākās atskaitāmās izmaksas, jums būs veselības krājkonts, kurā jūs un jūsu darba devējs varēs noguldīt pirms nodokļu nomaksas naudas, ko var ieguldīt, un pieaugt bez nodokļiem. Ja jūs izmantojat naudu, lai samaksātu par kvalitatīviem veselības aprūpes izdevumiem, jums parasti nebūs jāmaksā nodokļi par to, kad to izmantojat.
Premium: summa, ko jūs maksājat (parasti ik mēnesi), lai iegādātos veselības apdrošināšanu.
Atskaitāmā summa : summa, ko jūs maksājat no kabatas veselības aprūpei, pirms apdrošinātājs sāk maksāt savu daļu.
Līdzfinansējums: summa, ko jūs maksājat par biroja apmeklējumu vai recepti, kas papildina to, ko apdrošinātājs maksā (līdz jūs sasniegsiet maksimālo maksimālo maksimumu no kabatas).
Coinsurance: procenti no veselības aprūpes pakalpojuma, kas jums jāmaksā, līdz jūs atbilstat maksimālajam maksimālajam maksimālajam līmenim.
Lielie lēmumi
Tagad jūs varat pāriet pie pareizā plāna izvēles. Šeit ir vajadzīgie lielie lēmumi.
PPO pret lielu atskaitāmo plānu ar HSA. Ja jūs saņemat plānu, izmantojot savu darba devēju, iespējams, ka jūsu izvēle. Lai veiktu zvanu, atskatieties uz medicīnisko lietojumu pēdējā gada laikā. Cik reizes jūs redzējāt ārstu? Cik daudz receptes jūs aizpildījāt? Ja jūs esat veselīgi un nesaņemat daudz medikamentu, jums parasti ir izdevīgāk ar augstu atskaitāmo plānu. Ja jums ir lieli paredzamie medicīniskie izdevumi, ieskaitot farmaceitiskos līdzekļus, parasti jums ir labāks PPO.
Salīdziniet atskaitījumus pret šīm prēmijām. Piezīme. Es teicu: "vispār labāk." Ir iespējams ievērot šīs pamatnostādnes un kļūdīties. Saskaņā ar Copatient aptauju, izvēlieties veselības plānu, pamatojoties tikai uz prēmijām. Prēmijas ir svarīgas, taču tās nav vienīgais elements, kas jāņem vērā, saka Justins Sidnors, Viskonsinas biznesa skolas asociētais profesors. Pievienojiet savu ikgadējo prēmiju un salīdziniet to, ko jūs maksājat par augstākas cenas politiku, par to, ko jūs ietaupāt no atskaitāmās. Ja jūsu darba devējs veic ieguldījumu veselības krājkontā, lai nodrošinātu augstu atskaitāmo vērtību, noteikti ņemiet to vērā.
Apsveriet ārstu, veidlapu un citus izdevumus. Pārliecinieties, ka ņemat vērā mainīgos lielumus, kuriem nav pievienota cenu taga. Vai ārsti, kurus jūs vēlaties redzēt savā plānā? Vai zāles, kuras jūs varētu lietot? Cik daudz jūs maksāsit kā kopiju vai coinsurance - katru reizi, kad jūs ejat uz medicīnisko aprūpi? Apskatiet pagājušā gada veselības vēsturi un uzņemieties, ka jūsu uzvedība lielākoties būs vienāda.
Un, ja jūs nevarat atļauties cenu plānu? Atcerieties: lētāks plāns ir labāks par plānu vispār.
Ar Kelly Hultgrenu